2026년 은퇴를 앞두고 있다면 가장 현실적인 고민은 하나입니다.
“은퇴 후 월 100만원 현금흐름 만들 수 있을까?”
국민연금만으로는 부족하고, 예금 금리는 낮습니다.
그래서 요즘 40~60대 사이에서 가장 많이 검색되는 키워드가 바로 은퇴 대비 ETF 전략입니다.
오늘은 2026년 기준으로
✔ 월 100만원 만드는 구조
✔ 배당 ETF vs 성장 ETF 조합
✔ 연금저축·IRP 활용법
✔ 세금 줄이는 방법
까지 현실적으로 정리해드립니다.
1️⃣ 월 100만원 만들려면 얼마가 필요할까?
월 100만원 = 연 1,200만원
배당수익률 4% 기준이라면
👉 약 3억원 필요
(1,200만원 ÷ 0.04)
하지만 전부 배당으로만 만들 필요는 없습니다.
✔ 배당 600만원
✔ ETF 일부 매도 300만원
✔ 연금 수령 300만원
이렇게 현금흐름 분산 전략이 2026년 현실 전략입니다.
2️⃣ 2026년 은퇴 대비 ETF 추천 유형
🔹 ① 고배당 ETF (현금흐름용)
- 국내: KODEX 고배당, TIGER 배당성장
- 해외: SCHD, JEPI
✔ 장점: 매달 또는 분기 현금 발생
✔ 단점: 성장성은 다소 제한적
👉 은퇴 5년 전부터 비중 확대 전략 추천
🔹 ② 월배당 ETF (생활비 보완용)
2026년 기준 가장 많이 검색되는 ETF는 월배당 ETF입니다.
✔ 매달 배당
✔ 은퇴자 심리 안정
✔ 달러 자산 보유 효과
단, 원금 성장보다는 현금흐름 중심입니다.
🔹 ③ 성장 ETF (물가 방어용)
- S&P500 ETF
- 나스닥100 ETF
✔ 은퇴 후 20~30년 생존 고려
✔ 물가 상승 방어
✔ 자산 증가 역할
👉 2026년 전략은 배당 60 : 성장 40 비율이 안정적입니다.
3️⃣ 연금저축·IRP 활용 안 하면 손해
2026년 세법 기준
✔ 연금저축 + IRP 합산 세액공제 최대 900만원
✔ 최대 148만5천원 환급 가능
은퇴 대비 ETF는
👉 일반 계좌 + 연금계좌 분리 운용이 핵심
연금계좌에서 ETF 매매 시
✔ 과세이연
✔ 세금 절감
✔ 복리 효과 극대화
4️⃣ 현실적인 포트폴리오 예시 (3억원 기준)
- 배당 ETF 1.5억
- 월배당 ETF 5천만원
- S&P500 ETF 8천만원
- 현금 2천만원
👉 예상 월 현금흐름 약 80~110만원
※ 배당률·환율 따라 변동 가능
5️⃣ 2026년 은퇴 ETF 전략 핵심 요약
✔ 월 100만원 목표라면 최소 2.5~3억원 필요
✔ 배당 + 성장 혼합 전략 필수
✔ 연금저축·IRP 반드시 활용
✔ 한 번에 올인 금지, 2~3년 분할 매수
은퇴는 “수익률 게임”이 아니라
👉 현금흐름 설계 게임입니다.